 Le patrimoine se construit comme une pyramide. La base doit être solide.Niveau 1 : Livret A, bleu, orange : garnissez-le à hauteur de 3-6 mois de dépense. Ce sera votre épargne de précaution. Rendement 2.75% depuis le 1er août 2006 Niveau 2 : Assurance-vie Fonds en euro. Rendement espéré : 4 à 4.75% Niveau 3 : La bourse, à travers une sélection de sicav dont nous parlerons plus loin. Investissez en bourse avec un horizon de 8 ans : n’investissez pas une somme d’argent que vous aurez besoin dans 6 mois ou 2 ans, nul ne peut prédire l'évolution de la bourse à court terme (voir même à moyen terme). "What have I learned in life? I have learned this: If you are down by 70%, then up by 70%, you have NOT broken even." - Hank Blaustein (si vous etes a -70%, et que vous faites +70% par la suite, vous etes toujours en moins-value) Niveau 1 : Les livrets d'épargneLivret A et Livret Bleu : ils sont uniquement disponibles à la banque postale, à la caisse d'épargne, au Credit Mutuel. Plafond 15300 euros. L'Europe obligera tôt ou tard l'Etat a arrêter cette distorsion de concurrence. Le Livret de développement durable (ex-codevi) a les même caractéristiques, il est dispo partout, mais le plafond est à 6000 euros.Les "super-livrets" : Livret Orange, Monabanq, Cortal, Matmut, Je détiens un livret orange ING et j'apprécie une chose particulièrement : les promotions pour les nouveaux clients, type 5% pendant 3 mois, s'appliquent aussi aux anciens clients pour les nouveaux versements. Les virements entre la banque d'origine et l'ING,et vice-versa, sont rapides. Vous pouvez ouvrir plusieurs livrets, pour bénéficier des promos : Covéfi a un bon taux jusqu'à 5000 euros. N'oublions pas le livret d'épargne populaire, plus rentable, mais conditionné à un niveau de revenu (moins de 709 euros d'impôt sur le revenu au titre de l'année 2005). Il offre 3,75% net d'impôt, plafond 7 700 euros. Niveau 2 : Avoir une bonne assurance-vie multi-support (fond en euro + sicav/FCP)C'est à dire pas celle de votre banque ! Pourquoi ?1- Les frais Des frais de gestion annuel de 1% (par rapport aux 0.60 ou 0.75% des bonnes assurance-vie) representent un gros montant au bout de 20 ans) Des frais sur versement. La règle maintenant est 0% sur versement, alors que les banques sont plutôt a 3.5% voir 4.5%. Lorsque je verse 100 euross, je souhaite que ces 100 euros soient investis, pas 96 euros ! 2- Le rendement du fond en Euro Des fonds en Euro qui se trainent dans les classements. Il suffit de comparer le rendement 2005 des contrats d'assurance-vie proposés par votre banque avec les « standards » de la place : Afer / La Fédération Continentale. Pour 2005, AFER 4.41% et Fédération continentale fond Epi 4.50% 3- Un choix de fonds en général limité à celle de la banque DONC N’accepter pas de payer plus de 1% de frais sur versement et 0.9% de frais annuel de gestion. Où trouver une bonne assurance-vie multisupport à frais discountés ?De très bons contrats, crées par de grands assureurs, sont disponibles à des tarifs négociés sur placement-direct et sur assurancevie-online. Voici la liste :Placement direct Archipel / Cle 2 Robeco / Diade UFG / Epi Prudence Vie / E-Xaelidia Federation Continental / Multi-Plus CArdif / Myrialis Suravenir / Xaelidia Federation Continental + AFER avec frais dégressif + leur contrat Kapital direct Assurance-vie online Avip Multilib AGF / Cardif multiplus 2 / Coralis Sélection AXA / Diade évolution UFG / E-Xaelidia Federation Continental / Himalia Federation Continental / Unep multi-sélection plus Oradéa (Sociéte Générale) / Vega Maxi CDC + Mes placements Vie Prudence Vie Un très bon contrat est proposé par Asac Fapès (Generali). Les contrats Vous trouverez dans des magazines comme Mieux-Vivre votre argent des comparatifs afin de vous aider à choisir. 2 forums sont également très intéressant sur Boursorama : le forum Sicav-FCP et le forum Assurance-vie. Enfin, nous avons découvert des sites de passionnés, bien plus compétents qu'un conseiller financier : Phoenix et frikenfonds Le choix de Que Choisir /Juillet 2006Extraits de l'article "9 contrats d'assurance vie à la loupe""Nous avons comparé les caractéristiques des neuf principaux contrats vie actuellement commercialisés sur Internet et représentant la quasi totalité de l'offre: Altaprofits Vie, Ing Direct Vie, Kapital direct, Linxea Vie, Majeur Plus, Meilleurtaux, Sicavonline Vie Evolution, Symphonis Vie. Ils ont tous été créés depuis peu. Le plus ancien, Altaprofits vie, datant de décembre 2000. (...) Point-clé pour le rendement: les frais (...) Sur les fonds en unités de compte, c'est-à-dire investis en actions, Linxea Vie avec un taux de 0,60% de frais de gestion et (...) avec un taux de 0,75% sont les mieux placés. A l'opposé, on trouve plusieurs contrats dont les frais de gestion gravitent autour de 0,90%, avec une pointe à 0,95% pour Altaprofits Vie et à 0,96% pour Sicavonline Vie Evolution et Majeur Plus. Même si les performances des gestionnaires peuvent marquer plus de différences qu'entre les fonds en euros, il semble très difficile de donner un excellent rendement lorsque l'on prélève chaque année un écart de frais de gestion de 60% en plus. (...) Les rétrocessions de commissions A la question clairement posée du montant du taux des rétrocessions des producteurs de FCP (fonds communs de placement) vers le distributeur, certains répondent carrément qu'il n'y en a pas! D'autres, comme Majeur Plus, préfèrent ignorer la question... et par conséquent la réponse (plus transparente la Vie sur le Net ?!). Pour sa part, David Capdevielle, cofondateur de Linxea vie, nous indique que 70% des OPCVM proposés sur le contrat qu'il commercialise font l'objet de rétrocessions de commissions d'un montant variable en nous précisant que « le fonds le plus souscrit et donc conseillé sur Linxea Vie, est RP Sélection Carte Blanche, qui nous rétrocède... 0% ». Dont acte. Les avances Le délai à respecter avant de demander toute avance varie de trois jours à un an après l'ouverture du contrat. La plupart du temps, l'avance est remboursable à tout moment et généralement accordée pour trois ans au plus, renouvelables, sauf chez Linxea Vie et Altaprofits Vie où elles sont accordées pour dix ans, un avantage appréciable si le taux de l'avance est raisonnable: il serait d'ailleurs logique que ce taux soit inférieur à celui du marché puisque le souscripteur ne fait que demander une partie de son épargne accumulée, nette de frais. (...) La sortie du contrat (...) En cas de décès ou de rachat total en cours d'année, certains calculent la rémunération des sommes accumulées sur le fonds euros au prorata temporis - soit proportionnellement au temps écoulé - sur la base de 75 ou 80% du rendement de l'année précédente; d'autres choisissent un taux minimum garanti : 3% pour Linxea vie." Besoin d'autres idées pour économiser ? cliquez sur Plan du site |
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